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網貸風雨闖關路 試點備案又明年?

發布時間: 2019-07-02 11:20:42   欄目:網貸

P2P備案反反復復地啟動及延遲,已經使得整個網貸市場越來越躁動不安,很多人正在失去耐心和信心。隨著2019年7月份的到來,網傳的6月底首批試點備案預期又再次落空,存量平臺數量半年來銳減超過1/3。對于還在堅守著的從業機構而言,兩年半來波瀾起伏的P2P備案闖關之旅是否終會淪為鏡花水月?點此加入互金跟投P2P網貸消息互通群,了解詳情>>

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1、2019年上半年P2P行業回首

2019年上半年依然是整個行業發展為政策牽動的半年。先是今年一月份傳出來的175號文,即《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》,直接表明“以機構退出為主要工作方向,除部分嚴格合規的在營機構外,其余機構能退盡退,應關盡關”。在這種杯弓蛇影的市場情緒影響下,整個網貸市場出清速度進一步加快,尤其是大量中小平臺在評估監管壓力和合規成本后開始改變先前的觀望態度,采取以清盤和轉型為主的戰略思路。

在2018年媒體報道各地清退5000萬余額、1個億余額以下平臺時,有人對于政府整頓P2P重點放在清退中小平臺而忽視對于違規大平臺的整治提出質疑。今年3月份廣東百億級的團貸網被查、5月份北京百億級的金信網被查,充分說明網貸行業的整頓已經進入深水區,P2P行業的“大而不倒”并不存在。

違規頭部平臺的被查進一步說明了嚴格合規的頭部平臺的彌足珍貴,進入深水區的整頓加速了備案曙光的到來。2019年4月份財新網首先披露了《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》(以下簡稱“《備案試點方案》”),關于“全國經營機構實繳注冊資本不少于5億元的硬性要求”體現了諸如愛錢進、玖富等頭部平臺提前追加實繳注冊資本的先見之明,而“爭取于2019年下半年開展部分省(市)的試點備案工作”為2018年P2P備案延期后設定了新的試點備案時間點,在175號文營造的“關”、“退”為主基調的氛圍下給合規頭部平臺吃下了顆定心丸。

優勝劣汰下,行業規模承壓,但真正合規發展的頭部平臺市場地位卻更加突出。一方面,我們看到整個網貸行業的市場規模較之去年仍繼續下滑。根據第三方的數據,2018年12月底網貸行業在運營平臺數量為1609家,借貸撮合余額為11045億元,而在2019年6月底網貸行業在運營平臺為923家,借貸撮合余額為9799.03億元。平臺數量銳減近700家,超過1/3的平臺半年內出局,可見市場洗牌之猛烈。

另一方面是頭部平臺市場集中度進一步提升。根據第三方的數據,自去年以來全國借貸余額300億規模以上的平臺一直穩定為陸金服玖富普惠宜人貸人人貸、愛錢進等五家。五家平臺12月份借貸余額共計2750億左右,占比網貸市場余額24.9%,而在2019年5月份的借貸余額共計2602億左右,占比進一步提升至26.1%,頭部平臺的合規發展對于穩定行業的意義進一步突出。

300億余額以上的五家平臺中四家地處北京,這是北京地區在金融科技創新方面位居國內領軍地位的體現。而北京地區的平臺自2018年備案推遲以來的合規整改努力有目共睹,部分平臺已經基本具備進入首期試點備案名單的條件。先是愛錢進于2018年7月,將注冊及實繳資本由此前人民幣2億元增至人民幣5億元,而后北京平臺的相關增資不斷出現,甚至有部分平臺擬計劃將注冊及實繳資本提升至10億,這其中就有據傳將啟動新一輪增資計劃的愛錢進。實繳注冊資本的增加提高了平臺的抗風險能力,也是平臺股東方堅守網貸市場、踐行普惠金融的明證。

在平臺方掀起增資潮的同時,我們也看到產業巨頭對于P2P牌照的鍥而不舍,比較具有代表性的就是京東數科入股易利貸事件。早在2017年下半年,京東就在廈門突擊注冊成立P2P網貸平臺并順利獲得地方金融辦預備案,但后來由于各種原因并未如愿。今年4月份,受試點備案利好刺激,京東數科再次加碼布局網貸行業,將曾于2017年下半年獲得廈門地方備案公示的易利貸收歸旗下。這充分說明了產業資本一直沒有減弱投資P2P的熱情,加速出清后P2P網貸一旦迎來備案曙光,必然會迎來新的發展契機。

2、如何正確解讀試點備案啟動延期

2019年4月份披露的《備案試點方案》體現了銀保監會在P2P監管思路上的重大調整,對P2P的認識進入了更為務實的階段。先前P2P監管難以有效落地的最大難題就是監管就P2P信息中介的定位與P2P作為信用中介存在的現實之間的巨大鴻溝,而《備案試點方案》就P2P的風險準備金與風險補償金的規定在一定程度上算是認可了行業需要進行各種形式增信的客觀需求。

原定6月底啟動的試點備案延期的一個原因在于相關監管思路調整后給予平臺按照最新思路進一步整改的合規時間窗口,另一個則在于央地監管關系需要進一步的協調。

此前監管對于P2P更多是在強調信息中介定位,要求去擔保。而現在的監管思路更多是在強化P2P自身防控風險的能力。該追加實繳注冊資本的需要有時間去籌集補充實繳注冊資本,該計提風險準備金和風險補償金的,需要重新進行業務流程和息費標準的重新設計,這些都需要留住時間窗口。當然我們看到了諸如愛錢進等頭部平臺及早布局,大幅減少了沖刺試點備案的準備周期。

而P2P監管中的中央與地方協調難題一直存在,銀保監會寄希望于地方承擔P2P機構監管職能,而各地方對于P2P的分歧較大。全國五大平臺有四家位居北京,這與北京地區政府及地方行業協會的積極作為及比較開明的政策密不可分。但我們同時也要看到有部分省市對于網貸行業談之色變,沒有形成在發展中解決風險難題的意識。本次《備案試點方案》創新性地引入了“全國性平臺”和“區域性平臺”,在由中央有關部門把控全國性平臺風險的同時,將“區域性平臺”的自主權交由地方,地方的主動擔當意識將會起到很大的作用。

3、對于未來P2P備案的判斷

針對P2P行業備案,我有三個判斷:

第一個判斷是P2P備案必然到來,不排除備案只是一個過渡階段,未來將針對P2P發放經營許可證。

受2015年11月份e租寶事件影響,當年12月份公布的網貸監管辦法征求意見稿比較倉促,有關針對P2P進行備案登記和發放許可證的優劣并未得到充分論證。銀保監會對于P2P已經持續開展工作三年半,于2016年3月份人民銀行指導下掛牌成立的中國互聯網金融協會更是把P2P網貸自律作為工作重心,監管和行業自律各方面的成效是顯著的。

在金融持牌經營的大環境下,當下必然會加快推動P2P的備案登記工作,但未來不排除針對P2P直接發放牌照的可能。

這一判斷是基于P2P服務小微的客觀社會價值的存在,更是基于政府以P2P網貸持牌經營規范中國民間金融市場亂象的歷史機遇的認識。值得慶幸的是,2019年以來的相關文件說明監管對于P2P的態度更加務實,相應監管思路的調整已經能夠充分反映行業的現實發展情況。

第二個判斷是P2P的備案落地時間點與互聯網金融整頓的進程息息相關。

按照2018年7月初央行官網公布的相關口徑,互聯網金融整頓延期1-2年,化解存量風險,消除風險隱患,同時初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系。根據這一時間點,P2P的首批備案時間點樂觀看應當在今年下半年,悲觀看應在明年年中以后。當下P2P的存量風險正在不斷化解,相關監管架構的重大調整也在《試點備案方案》中有所披露,在互聯網金融專項整頓告一段落之際P2P備案理應能夠順利落地。

第三個判斷是P2P備案的條件當下已經不斷成熟。

我認為P2P備案條件已經成熟,一方面是因為經歷了諸如暴雷潮等洗禮后P2P的經營風險(信用風險、道德風險以及流動性風險等)的意識和能力得到了長遠的提升,而出借人自行承擔風險的意識加強,對待P2P產品的逾期及違約已經能夠相對理性地看待;另一方面是通過諸如銀行存管、信息披露和產品登記等制度化措施,政府和監管對于P2P行業的風險預防和事后風險化解能力不斷提升,相關風險已經能夠控制在可控范圍內。

來源:網貸之家

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